Юридическим лицам
Физическим лицам
Как не стать жертвой мошенников

Кредит под меньший процент, но со страховкой: выгодно ли?

*Сразу ответим, что НЕТ, а теперь давайте разбираться предметно.

Читали «Азбука о голом и не богатом человеке», где лирический герой постоянно жалуется на свое бедственное положение. Удивительно, но сегодня мы видим тоже самое в прохожих, знакомых и клиентах. Мы, конечно, не защищаем банки, но может пора разбираться в финансах и повышать финансовую грамотность в стране?


Эту увлекательную азбуку все-таки советуем почитать, но а мы тут для другого, а конкретно – хотим рассказать о том, почему мы не видим выгоды банка в навязанной страховке и как они зарабатывают на этом до 40% годовой выручки.


Начнем с того, что страхование – это услуга, такая же, как и все остальные, со своими подводными камнями. Банки предлагают страхование разного вида, но чаще всего делают акцент на страховании жизни, чтобы в случае непредвиденной ситуации у ваших родственников не было проблем. Платить за это или нет, каждый решает сам.

Если посмотреть на рынок или зайти к топовым игрокам на сайт, то первым делом вы увидите игру процентов – БЕЗ СТРАХОВАНИЯ 11%, СО СТРАХОВАНИЕМ 8%.

Звучит хорошо, не правда ли? Правда вся радость испаряется после небольших математических подсчетов. Да, несомненно, есть банки в которых даже со страховкой получается выгоднее, чем у многих, но таких 1-2 на всю Россию.

Банк «Агророс» находится в списке банков, которые НЕ навязывает страховку. Это обусловлено тем, что мы зарабатываем «чистые проценты» и не видим необходимости увеличивать финансовую нагрузку наших клиентов.


А так банки предлагают страховку не для того, чтобы помочь клиенту, а чтобы заработать. – это, очевидно, не очень хорошо. В среднем банки получают комиссионный доход в миллиардах. Есть банки в которых страховка – 30-40% ДОХОДА от всего кредитования.


ИГРА В БАНКИРА

Мы не говорим о том, что страховка – бесполезный продукт. Ведь бывают ситуации, когда она действительно покрывает ущерб. Но даже если случай является 100% страховым, вам придется заглянуть в страховую компанию ни один раз, а возможно и выбивать свои средства через суд.

В наши дни если вы обращаетесь в коммерческий банк для получения кредита, будьте готовы к тому, что вам в 99,9% случаев попытаются "впарить" страховку. Обусловлено данное обстоятельство скорее организационными вопросами внутри компании (менеджерам банка ставятся планы по навязыванию страховки) и договорными отношениями с другими организациями.

ЧТО МЫ СЛЫШИМ ЧАЩЕ ВСЕГО

- Мы не выдаем кредит без страховки

По законодательству РФ банки не имеют право ставить условия относительно страхования, исключением является страхование заложенной недвижимости, например при оформлении ипотеки.

Что же делают банки, чтобы обойти эту систему? Ставят ультиматум, мол, если вы не берете страховку, то процентная ставка возрастет. Причем возрастает она не на 1-2%, а гораздо больше.


Чаще всего это условие прописывается в кредитном договоре. Все это происходит только ради того, чтобы банк не рисковал на сделке с вами и в случае чего смог вернуть свои деньги.

- Вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Допустим, вы решили погасить кредит раньше срока и отказаться от навязанного страхования, естественно сказали об этом представителю банка. С вероятностью в 100% вас начнут отговаривать, и утверждать, что при досрочном погашении кредита вы можете вернуть деньги за неиспользованную страховку.

В реальности же, вы сможете получить лишь часть денег от страховки и сумма будет пропорциональная сроку, который остался до конца действия страховки.

Но и тут есть ряд нюансов:

  1. Правило действует только для страховок, которые оформлены после 1 сентября 2020 года. Если нет, то возврат возможен, только когда такое условие прописано в договоре со страховой компанией, но такое бывает крайне редко.
  2. Страховка должна влиять на условия кредитного договора, либо если заемщик страхует свою финансовую ответственность перед банком.
  3. GAP-страхование, а также страхование жизни и здоровья никак не связаны с кредитом.

- По условиям кредита вы должны воспользоваться предложением наших партнеров

У крупных банков много партнеров, среди которых встречаются совершенно разные компании, от врачей до автомехаников. Вам могут предлагать абонементы на их обслуживание, причем стоит это от 1500 до 7000 тысяч за год.


Если вам это не нужно, то согласно закону о защите прав потребителей кредитное учреждение не имеет право включать дополнительные услуги в кредитный договор, а тем более делать из этого обязательное условие.


Если вы подписали подобный договор, а потом пришли разбираться и банк отказывается возвращать деньги, смело звоните в Банк России или Роспотребнадзор.


ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ?

  1. Изучайте все документы, которые подписывайте. Сделайте из этого привычку, которая может спасти вас в течение жизни и это относится не только к банкам. Вы имеете право забрать документы, изучить их, а позже вернуться и подписать.
  2. Уточняйте влияет ли наличие страховки на условия кредита, например на процент. Если да, то советую пересчитать вашу выгоду.
  3. Если вы согласились на страхование, уточните у менеджера, полис каких компаний они примут, чтобы выбрать среди них самый выгодный.
  4. Если вы не отказались от страховки сразу, то по закону вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги в течение 14-ти дней.
*Получить возврат денег за страховку по прошествии 14ти дней возможно. Но только при условии, что вы досрочно погасили кредит. При этом страховка влияла на условия кредитования и это было прописано в условиях кредитного договора. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком — и эта защита вам больше не нужна.


КАК РАССЧИТАТЬ СУММУ КРЕДИТА СО СТРАХОВКОЙ И БЕЗ
В статье от Frankrg (https://frankrg.com/44602) есть аналитическая статья, в которой очень хорошо прописаны переплаты по кредитам в разных банках, в основном это банки ТОП-10 на 2021 год.

«Переплата по трехлетнему кредиту, оформленному со страховкой в ВТБ, составит 272,4 тысячи рублей (в эту сумму включены стоимость страхового полиса и процентные платежи по кредиту), в то время как переплата по тому же кредиту без покупки страхового продукта будет на 52,5 тысячи рублей меньше. Заемщик Райффайзенбанка также переплатит по кредиту больше, если оформит страховой полис: итоговая сумма выплат будет на 42,6 тысяч рублей больше. «Райффайзенбанк предлагает одну из самых выгодных финансовых защит на рынке, которая включает в себя самое широкое покрытие по возможным рискам: уход из жизни, потерю трудоспособности и работы», — отметила пресс-служба банка.»

На просторах Интернета много кредитных калькуляторов, но большинство из них не способны посчитать точную сумму, так как банки ставят финансовую защиту, поэтому на данный момент лучше использовать кредитный калькулятор от Банка России (https://fincult.info/calc/loan/#amount). Он позволяет рассчитать сумму кредита, исходя из срока и ежемесячного платежа.